BANKING-AS-A-SERVICE (BAAS) FÖRKLARAS OCH HUR FÖRETAG ANVÄNDER DET

Vad är Banking-as-a-Service (BaaS)?

Banking-as-a-Service (BaaS) är en modern finansiell teknikmodell som gör det möjligt för icke-bankföretag att tillhandahålla banktjänster med hjälp av licensierade bankers infrastruktur genom API-integration (Application Programming Interface). I grunden överbryggar BaaS klyftan mellan traditionella banksystem och de digitalt-först-lösningar som erbjuds av fintechs och andra branscher.

Enligt BaaS-modellen öppnar licensierade finansinstitut upp sin bankinfrastruktur genom white-label digitala banktjänster, som tredjepartsföretag kan få tillgång till. Detta gör det möjligt för företag att erbjuda finansiella tjänster som betalningar, lån, digitala plånböcker, kontohantering och till och med betalkort eller kreditkort utan att själva behöva gå igenom den långa och kostsamma processen att erhålla en banklicens.

Hur BaaS fungerar

BaaS-plattformar inkluderar vanligtvis:

• API-baserad integration: Företag ansluter till en banks infrastruktur med hjälp av säkra API:er.
• Efterlevnad av regelverk: Den underliggande licensierade banken säkerställer att alla tjänster förblir inom lagliga ekonomiska ramar.
• Tjänsteleverans: Icke-bankleverantörer kan erbjuda funktioner som kontoskapande, KYC-verifiering (Know Your Customer) och transaktionsövervakning under sitt eget varumärke.

Konceptet är nära besläktat med öppen bankverksamhet, men det sträcker sig längre. Medan öppen bankverksamhet ger tredjepartsåtkomst till finansiella data, tillåter BaaS tredjeparter att tillhandahålla finansiella funktioner och tjänster.

Vem tillhandahåller BaaS?

BaaS levereras främst av auktoriserade banker och specialiserade fintech-leverantörer som har erhållit nödvändiga licenser. Exempel på BaaS-leverantörer inkluderar Solarisbank, Treezor, ClearBank och mer globalt erkända namn som Stripe och Adyen, som verkar i inbäddade finansiella ekosystem.

Dessa leverantörer levererar en mängd olika tjänster, inklusive hantering av redovisning, compliance-lager, infrastruktur för betalningshantering och riskhanteringsverktyg som företag kan bygga vidare på för att lansera nya finansiella produkter snabbt och enligt gällande regler.

Varför det är viktigt

Framväxten av Banking-as-a-Service markerar ett betydande skifte i hur bankprodukter utvecklas och distribueras. Det demokratiserar tillgången till finansiell infrastruktur, möjliggör innovation och gör det möjligt för även icke-finansiella företag att komma in i finansvärlden. BaaS är särskilt relevant på dagens marknad, där kunder förväntar sig sömlösa, integrerade digitala upplevelser som kombinerar finansiella tjänster med vardagliga aktiviteter.

Hur företag använder BaaS

Företag utnyttjar BaaS-plattformar för att integrera finansiella tjänster i sina egna erbjudanden, vilket förbättrar kundupplevelsen och frigör nya intäktsströmmar. Denna trend är känd som *embedded finance*, och den får alltmer fart inom olika branscher, från teknikföretag till detaljhandelskedjor och gig-plattformar.

Användningsfall per bransch

• Detaljhandel och e-handel: Varumärken introducerar finansiella produkter med varumärkeskännedom som köp-nu-betala-senare (BNPL)-tjänster, kredit-/betalkort med varumärkeskännedom och lojalitetskopplade konton, vilket förbättrar kundlojaliteten och genererar ytterligare intäkter.
• Gig-ekonomiplattformar: Företag som Uber och Deliveroo gör det möjligt för förare och budfirmor att ta emot omedelbara betalningar, hantera intäkter och få tillgång till finansiella produkter som lån och sparande via integrerade appar.
• Teknikstartups: Fintech- och SaaS-leverantörer använder BaaS för att snabbt få ut digitala bankfunktioner på marknaden, utan att själva bli reglerade banker.
• Telekom och allmännyttiga tjänster: Stora nätverksleverantörer experimenterar med att erbjuda konton, betalningar och små lån och utnyttjar befintliga användarbaser för att tillhandahålla integrerade tjänster.

Intäktsmöjligheter från BaaS

Genom att använda BaaS kan företag tjäna pengar på sin kundbas utöver traditionella metoder. Några typiska kommersiella fördelar inkluderar:

• Växelavgifter från korttransaktioner
• Ränta på lån och provisionsbaserade intäkter
• Prenumerationsmodeller för premium finansiella funktioner

Dessutom kan kunddata som samlas in genom finansiella aktiviteter användas för att förbättra personalisering och engagemang, vilket genererar ytterligare värde genom riktad marknadsföring och anpassade produkterbjudanden.

Hastighet och skalbarhet

En av de största fördelarna med BaaS är hastighet. Att lansera en fintech-produkt genom en traditionell bankstruktur kan ta år. BaaS-plattformar erbjuder integrerade lösningar som dramatiskt förkortar tidslinjerna för marknadslansering.

Skalbarhet är också viktigt. I takt med att företag utvecklas gör BaaS-plattformar det enkelt att lägga till nya funktioner, expandera till andra geografiska områden eller justera efterlevnadsmekanismer enligt lokala bestämmelser, eftersom BaaS-leverantören hanterar mycket av komplexiteten bakom kulisserna.

Lågbudgetinnovation

Särskilt för nystartade företag och mindre företag minskar BaaS initialkostnaderna. Genom att dela infrastruktur tar leverantörerna bara betalt för använda tjänster – ofta baserat på användning. Detta möjliggör stegvis produktutveckling och testning utan massiva initiala investeringar.

Möjligheter och begränsningar med att använda BaaS

Banking-as-a-Service har öppnat upp transformativa möjligheter, men det medför också potentiella hinder. Att förstå båda sidor kan hjälpa företag att bättre navigera i landskapet när de överväger en BaaS-strategi.

De viktigaste fördelarna

• Snabbare time to market: Företag kan lansera finansiella produkter på månader snarare än år.
• Ökat kundengagemang: Att erbjuda finansiella tjänster i appar eller plattformar gör kundupplevelserna mer omfattande.
• Nya intäktsströmmar: Tjänster som BNPL, kort och lån kan generera nya inkomstkällor.
• Varumärkesförbättring: Att tillhandahålla sömlös digital finansiering ökar varumärkeslojalitet och förtroende.

För konsumenter resulterar detta i mer bekvämlighet, tillgänglighet och anpassning. Till exempel kan en matleveransanvändare nu få omedelbar tillgång till intäkter, butikssaldon eller registrera sig för ett förbetalt kort med varumärkesskydd – allt inom ett välbekant gränssnitt.

Risker och nackdelar

• Efterlevnadskomplexitet: Även om den underliggande banken innehar licensen måste frontend-leverantören följa ekonomiska efterlevnadsskyldigheter såsom regler för bekämpning av penningtvätt (AML), KYC och dataskydd.
• Beroende av tredjepartsleverantörer: Beroende av BaaS-plattformar för kritisk infrastruktur skapar risker om dessa leverantörer stöter på avbrott eller regleringsproblem.
• Säkerhetskrav: Integrering av finansiella tjänster intensifierar behovet av robusta cybersäkerhetspraxis och skydd av användardata.
• Användarförtroende: Kunder kan vara omedvetna om den underliggande bankpartnern, vilket kan leda till förvirring eller förtroendeproblem om problem uppstår.

Reglering Överväganden

BaaS komplicerar regelverket något, eftersom det finns ett delat ansvar mellan BaaS-leverantören, den licensierade banken och frontend-verksamheten. Tillsynsmyndigheter i EU, Storbritannien och USA börjar granska denna sektor närmare på grund av oro kring konsumentskydd, finansiell stabilitet och säkerhet.

I Storbritannien övervakar Financial Conduct Authority (FCA) den finansiella verksamheten, och företag som erbjuder finansiella produkter genom BaaS-avtal kan fortfarande behöva registreras eller auktoriseras, även om den licensierade banken hanterar de flesta efterlevnadsuppgifterna.

Framtidsutsikter

Trots utmaningar förväntas BaaS växa i stark takt. En kombination av digital transformation, kundernas efterfrågan på inbäddad finansiering och förbättrade fintech-utvecklingsverktyg kommer sannolikt att driva på implementeringen. I takt med att regleringen förtydligas och standarder framträder kommer fler etablerade företag att komma in på marknaden, från små och medelstora företag till globala jättar.

Redan experimenterar stora namn som Apple, Shopify och IKEA med inbäddade finansiella erbjudanden som drivs av BaaS. I takt med att fintech-infrastruktur blir mer modulär och interoperabel kan BaaS bli lika allestädes närvarande inom digitala tjänster som molntjänster har varit inom mjukvara.